商業(yè)醫(yī)療保險怎么投?醫(yī)療險不能重復(fù)理賠

2014-03-14 09:00:00    作者:   來源:北京晚報  我要評論

關(guān)鍵詞: 被保險人 商業(yè)醫(yī)療保險 理賠 手術(shù)醫(yī)療保險 化療栓塞
[提要]普通醫(yī)療保險,一般以團(tuán)體保險或作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保,采用補(bǔ)償方式給付保險金,但規(guī)定每次最高限額。這是因?yàn)獒t(yī)療險作為一種補(bǔ)償型保險,一旦發(fā)生理賠要參照補(bǔ)償原則,即保險金不能超過被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

  今年兩會上,醫(yī)療改革和醫(yī)患關(guān)系是人們關(guān)注的重點(diǎn)問題。除了醫(yī)療費(fèi)用改革和提升社會理解關(guān)愛外,切實(shí)給患者提供風(fēng)險保障是一個比較實(shí)際的做法,購買商業(yè)保險就是其中之一。近日,北京不少醫(yī)院開始試點(diǎn)“手術(shù)意外險”, 雖然試點(diǎn)醫(yī)院不多,而且還存在理賠金額不夠理想等問題,但院方希望通過這種新險種緩解醫(yī)患糾紛,最終實(shí)現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)。

  并發(fā)癥理賠 投“手術(shù)意外險”

  近日,一名患者因“原發(fā)性肝癌”入住北京佑安醫(yī)院,馬上進(jìn)行了“肝動脈導(dǎo)管化療栓塞術(shù)”。不過術(shù)中出現(xiàn)膽道損傷并發(fā)癥。由于患者在住院期間投保了“首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京佑安醫(yī)院造影、介入治療意外保險”,獲得了8000元的理賠。自該醫(yī)院自今年1月24日推出了“手術(shù)、麻醉意外保險”,已有50多位患者或患者家屬投保。

  記者了解到,以往保險公司推出的意外險中,并不包括手術(shù)意外險。此次試點(diǎn)手術(shù)意外險尚屬首次,目前主要集中在發(fā)生并發(fā)癥和糾紛較多的外科、介入科和婦產(chǎn)科。介入手術(shù)的保費(fèi)分為300元、500元、800元三檔。婦產(chǎn)科母嬰安康保險保費(fèi)分為300元、500元、800元和1000元。普通肝臟手術(shù)保費(fèi)為1000元和1400元兩檔,膽囊手術(shù)保費(fèi)分別為800元和1200元。肝移植手術(shù)保費(fèi)為3000元和4500元兩檔。

  以肝移植意外險為例,如果手術(shù)過程中病人出現(xiàn)意外死亡,賠償金額是2萬,出現(xiàn)每一種并發(fā)癥賠償8000元。婦產(chǎn)科的母嬰安康保險最高可以獲得12萬賠償。普通肝臟手術(shù)身故賠償1萬,并發(fā)癥賠償5000元。

  記者了解,目前除了佑安醫(yī)院外,阜外醫(yī)院、協(xié)和醫(yī)院、安貞醫(yī)院也開始推行這一保險。但不少患者對此尚不了解。部分病人及家屬反映,如果保費(fèi)能降低一些,而保額提高一些,會更有吸引力。而根據(jù)保險的大數(shù)法則,保險獲賠金額與該病種手術(shù)量和參保人數(shù)等都有關(guān)。如果更多人選擇手術(shù)意外險,那么該險種的保費(fèi)也能進(jìn)一步降低。

  四類醫(yī)療保險降低風(fēng)險

  實(shí)際生活中,一旦突發(fā)疾病,即使有醫(yī)保,但高額的醫(yī)藥費(fèi)用仍是很多家庭難以承受的。當(dāng)基本醫(yī)療保險不能滿足更高需求,就需要商業(yè)醫(yī)療保險。目前醫(yī)療保險產(chǎn)品琳瑯滿目,各有承保范圍,概括而言可分為4大險種。

  普通醫(yī)療保險,一般以團(tuán)體保險或作為個人長期壽險的附加責(zé)任承保,采用補(bǔ)償方式給付保險金,但規(guī)定每次最高限額。

  意外傷害醫(yī)療保險,負(fù)責(zé)被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。保險金額可與基本險相同,也可另外約定,一般采用補(bǔ)償給付方式。

  住院醫(yī)療保險,負(fù)責(zé)被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費(fèi),但不負(fù)責(zé)被保險人的門診醫(yī)療費(fèi)。既可采用補(bǔ)償方式,也可采用定額方式給付保險金。

  此外,還有手術(shù)醫(yī)療保險,其屬于單項(xiàng)醫(yī)療保險,只負(fù)責(zé)被保險人因?qū)嵤┦中g(shù)而支出的醫(yī)療費(fèi)。其可以單獨(dú)承擔(dān),也可作為意外保險或人壽保險的附加險承保。保險金可以采用補(bǔ)償給付方式,也可采用定額給付方式。

  醫(yī)療險不能重復(fù)理賠

  有些消費(fèi)者認(rèn)為,購買醫(yī)療保險后,但凡生病住院都能獲賠,實(shí)則不然。如有的產(chǎn)品約定,“被保險人因意外傷害或合同生效60日內(nèi)(續(xù)保除外),因疾病在指定醫(yī)院住院所支付的住院醫(yī)療費(fèi)用,本公司不承擔(dān)保險責(zé)任”。這就意味著在合同剛生效的等待期內(nèi),被保險人即使因病住院產(chǎn)生各項(xiàng)費(fèi)用也無法獲賠。

  另外需要注意的是,消費(fèi)者在不同的保險公司購買數(shù)份醫(yī)療險,出險后并不能拿到所有保單的賠付。這是因?yàn)獒t(yī)療險作為一種補(bǔ)償型保險,一旦發(fā)生理賠要參照補(bǔ)償原則,即保險金不能超過被保險人實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用。

初審編輯:蘇旬
責(zé)任編輯:曹守華
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