你家最應(yīng)該買什么保險？聽理財師怎么說

　　普通市民應(yīng)該買什么保險，注意些什么?重慶晨報記者采訪了太平人壽的資深保險理財規(guī)劃師陳先生，讓他對市民2014年的保險投資提出自己的建議。

　　保險產(chǎn)品如何合理搭配?

　　普通家庭買長期保障型產(chǎn)品

　　陳先生表示，健康的家庭(個人)理財結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則。

　　“所謂理財金字塔是將底層作為理財規(guī)劃的基石，它由一些低風(fēng)險的保障型產(chǎn)品組成，如純消費型保險產(chǎn)品;中層是風(fēng)險和回報都在中等水平的理財產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等;頂部較窄，配置的是風(fēng)險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等�！标愊壬�表示，目前普通家庭購買保險要圍繞長期型、保障型產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配，“要在保險理財規(guī)劃師的建議下選擇保障額度在保險期間內(nèi)不斷增長的保險產(chǎn)品。這意味著當(dāng)客戶在出險或滿足保險給付條件時，能獲得更多的保險保障�！�

　　保險開支多少為宜?

　　家庭年收入5%~15%就夠了

　　買保險應(yīng)投入多少?陳先生建議以家庭(個人)年收入的5%到15%為宜，不要太多。具體到買的保險品種，要根據(jù)保障功能從強到弱的順序排列。首先，要考慮能提供純保障類險種，然后再考慮進行子女教育、儲蓄、養(yǎng)老金等各項財務(wù)規(guī)劃。對于純保障類險種，意外及意外醫(yī)療保險保障能夠滿足一般家庭防范意外風(fēng)險的最基本需求，這類保險不需要太多費用;在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫(yī)療保險產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭(個人)的財務(wù)狀況不會受到重大影響。

　　陳先生表示，在購買保險時，一般家庭(個人)還需對受保障成員的風(fēng)險、財務(wù)、健康等狀況進行整體客觀評估，最好在保險公司的專業(yè)人員指導(dǎo)下進行。“不要小看這種評估，它能夠以最少的成本獲得最大保障�！�

　　買養(yǎng)老險要注意什么?

　　先算出合適的養(yǎng)老保險額度

　　市面上琳瑯滿目的養(yǎng)老保險容易讓人犯迷糊，陳先生給出了自己的建議：“養(yǎng)老保險是一種遠期計劃，從投保人交費到年金領(lǐng)取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和未來的養(yǎng)老費用，再結(jié)合交費能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無社保及企業(yè)年金、財產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險額度。一般保險公司都有養(yǎng)老產(chǎn)品的專門粗略計算工具�！�