家庭支柱應(yīng)買商業(yè)重疾險 與醫(yī)保形成互補

　　近日，一則《南都記者肝癌中晚期，家庭收入微薄，懇請援助》的帖子在網(wǎng)上成為關(guān)注焦點。不少熱心人在積極捐助南都記者過國亮的同時，也意識到因病致貧給一個家庭帶來的巨大風險。保險業(yè)內(nèi)人士提醒，購買一份足額的重疾險如同給家庭撐起一個安全網(wǎng)。而所謂的安全網(wǎng)，首要就是家庭經(jīng)濟支柱的保障要充足；其次，作為家庭支柱，應(yīng)根據(jù)年齡和收入的增加，適時填補保障缺口。

　　重病概率逐年上升不少家庭因病致貧

　　過國亮是南方都市報珠海記者站的首席記者，1月底因突發(fā)肝區(qū)疼痛，被診斷為原發(fā)性肝癌中晚期，總需費用80萬—90萬元，目前月均醫(yī)療費用數(shù)萬元。過國亮與其妻汪雯均是報社采編一線員工，收入不高，孩子今年3歲半。記者職業(yè)以稿件多少計酬，而他無法寫稿，汪雯需要照顧丈夫和孩子，分身乏術(shù)，無力承擔這筆醫(yī)療費用。

　　過國亮因患病向社會求援的信息在騰訊公益平臺擴散后，得到社會強烈關(guān)注。記者獲悉，在媒體界、公益界熱心人士的支持下，目前騰訊公益平臺已為其籌集捐款約30萬元。

　　此次募捐也讓不少人意識到因病致貧給一個家庭帶來的巨大風險。在現(xiàn)代社會生活壓力日益加大，生態(tài)環(huán)境、食品安全日趨惡劣的情況下，重大疾病的發(fā)生率也呈上升趨勢。記者從深圳市慢性病防治中心統(tǒng)計的一份數(shù)據(jù)中看到，2011年，深圳新發(fā)惡性腫瘤10990例，其中，男性為5231例，女性為5759例，深圳惡性腫瘤發(fā)病率每年遞增10%左右。目前，深圳腫瘤患者已有十幾萬人，低齡化和惡性化趨勢明顯。此外，資料顯示，在與重大疾病相關(guān)的理賠中，“惡性腫瘤”排名第一。

　　記者從友邦保險理賠部了解到，他們曾接到一個案例，家庭經(jīng)濟主力李先生為兩個兒子買了教育金，幫妻子購買了普通醫(yī)療險和養(yǎng)老險，但是卻未幫自己買任何保險。2011年6月，李先生檢查出胃癌晚期，同年8月不幸離世，留下了100多萬元的房貸，月入2000元的妻子和兩個年幼的孩子。而其之前幫妻子、兒子所購買的保險產(chǎn)品在關(guān)鍵時刻卻沒起作用。

　　友邦保險的工作人員提醒大家，三四十歲左右的人，往往也是家庭經(jīng)濟支柱，當其忽然罹患癌癥或其他重疾，無疑會給家庭、孩子帶來重大影響，不少家庭因病致貧�！八�以購買保險要分清輕重緩急。一般來說，首先要為家庭支柱買重疾險。所謂的安全網(wǎng)，并不是要先給孩子買保障，而是看家庭支柱是否有了足夠的保障來為家庭、孩子遮風避雨，首要就是確保家庭經(jīng)濟支柱的保障充足�！�

　　家庭支柱應(yīng)為自己優(yōu)先購買充足保障

　　平安人壽的保險專家提醒，家庭經(jīng)濟支柱應(yīng)未雨綢繆，首先為自己構(gòu)建充足的疾病保障，并隨著經(jīng)濟條件的變化，適時調(diào)整保障額度及保障范圍。

　　該業(yè)內(nèi)人士表示：“所謂充足，即意外險的保額應(yīng)達到家庭年收入的10倍，壽險和重大疾險的保額是年收入的5倍。”假設(shè)在一個家庭中，先生的年收入是20萬元，太太的收入是5萬元，一個比較理想的家庭保障計劃是：先生購買200萬元保額的意外險，50萬元保額的壽險和重大疾病險；太太購買50萬元保額的意外險，25萬元保額的壽險和重大疾病險。

　　家庭經(jīng)濟支柱為自己購買了足額的重疾險后，其次才是為孩子購重疾險。如果家里的經(jīng)濟條件許可，可以在此基礎(chǔ)上考慮為小孩購買重大疾病險。孩子的社保一般都包括了住院和門診報銷，但是保額只有10萬元�！叭绻�發(fā)生重大疾病，治療的費用一般都要超過這個數(shù)額，并且大病的主要費用一般不在社保和少兒住院基金的報銷范圍內(nèi)，所以建議補充一定額度的重大疾病保險�！逼桨踩藟鄣倪@位工作人員表示。

　　特別要提醒家長的是，給孩子購買保險，不管是規(guī)避重大疾病風險，還是為了儲備教育金，不要忘記購買具有保費豁免功能的附加險。這種附加險通常有“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”兩種。一旦作為家庭經(jīng)濟支柱的投保人喪失了繳費能力，這種附加險可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。

　　醫(yī)保與商業(yè)重疾險兩者可以形成互補

　　根據(jù)相關(guān)政策，我國凡是參加基本醫(yī)保的城鄉(xiāng)居民，一旦患大病，除原有報銷外，還將享個人自付部分報銷至少50%以上的大病醫(yī)保政策；所需資金從基本醫(yī)�；�金中籌集，個人不需額外繳費。

　　記者了解到，深圳的“大病醫(yī)�！闭�策細則也正在調(diào)研中。這是否意味著商業(yè)重大疾病保險變得可有可無呢？被采訪的幾位保險業(yè)內(nèi)人士均表示，對于目前醫(yī)保范圍外的藥品、檢查和材料費，醫(yī)保并不能報銷，所以重疾險的保障缺口仍然很大。

　　據(jù)泰康人壽業(yè)務(wù)總監(jiān)李東敖介紹，商業(yè)重疾險是屬于定額給付型，根據(jù)保單合同簽訂的保額，在疾病確診的情況下，不管其治療手段、用藥種類，都是一次性給付對應(yīng)的保額。而醫(yī)保屬于補償型，根據(jù)治療所發(fā)生的醫(yī)療費用進行補償，按比例報銷藥品，并設(shè)有起付線和最高額度。

　　這位保險人士表示，商業(yè)保險對約定保單列表范圍中的重大疾病(一般在40種左右)，只要確診，就可以理賠，對于理賠金的使用完全沒有權(quán)利干涉，依照被保險人的意愿使用。

　　而基本醫(yī)保和商業(yè)保險完全不同，覆蓋的病種非常多，給付的范圍很寬，但缺點是只有就醫(yī)才能得到理賠。

　　平安人壽的吳秋榜告訴記者，對于目前醫(yī)保范圍外的藥品、檢查和材料費，醫(yī)保并不能報銷，他說，“很多大病的貴重藥品無法報銷，此外，得大病的人往往已喪失工作能力，維持日常開銷本身就需要一大筆費用，還要支付高昂的營養(yǎng)費、護理費，這些都是醫(yī)保無法解決的，所以重疾險的保障缺口仍然很大。”

　　應(yīng)根據(jù)年齡和收入適時填補保障缺口

　　中美大都會人壽的一位業(yè)內(nèi)人士提醒，不是年紀大了才有買重大疾病保險的必要。一般保險公司會對每個被保險人進行健康核保，達到一定的投保年齡和投保一定的重大疾病保額將對被保險人進行投保前的體檢。若身體有異�？赡軙�作出加費承保、除外責任、延期承保甚至拒保的核保決定。因此我們應(yīng)該趁年輕身體健康時投保，這時保險公司比較容易以標準體的條件承保，而且保費相對較低。

　　其次，在繳費期選擇方面，重大疾病保險的繳費期一般有5年、10年、15年、20年等，有的重大疾病保險還有豁免保費功能：在保險期間當投保人身患重大疾病的情況下，保險公司將依照保險條款規(guī)定免除以后應(yīng)繳納的保險費。業(yè)內(nèi)人士建議，投保人應(yīng)盡量選擇較長的繳費期，將風險最大化地轉(zhuǎn)嫁到保險公司，真正凸顯重大疾病保險的保障功能。

　　保險業(yè)內(nèi)人士最后提醒，家庭經(jīng)濟支柱購買保險需要隨著年齡和經(jīng)濟收入的增加而逐步增加，并定期檢查自己的保障范圍和保障額度是否足夠。